هل هناك ما يمكن ان نطلق عليه " نماذج جدولة الديون "

وصلني طلب عبر حسابي على الواتساب يطلب نماذج لجدولة الديون ، و كانت إجابتي كالتالي:

   علمياً لا يوجد نماذج محددة لجدولة الديون او Debt rescheduling ، حيث يعتمد مبداء جدولة الديون على عملية التفاوض والتراضى بين الدائن والمدين، وبناء على طلب المدين الذي يواجه صعوبات في السداد والوفاء بالتزاماته المالية تجاه الدائن في آجال استحقاقها. وهنا يبداء الدائن في إعادة جدولة الديون من خلال تغيير بنود الدين المتعلقة بسعر الفائدة، أو بآجال استحقاق الدفعات عبر تمديد فترة السداد أو بهما معا.
بمعني اخر هو يزيد عدد الاقساط و بالتالي يطيل فترة الدين مع زيادة كليه في الفائدة و لكن تكون الفائدة المستحقة عند كل قسط صغيرة نسبياً ، و لكن على اجمالي الدين تكون الفائدة اكبر من الفائدة الاصلية.

ظهرت افكار كثيرة لجدولة الديون عبر التاريخ الحديث ( و ربما هي ما قصدته انت بكلمة نماذج ) وهي كالتالي :
الجدولة التقليدية : وهي شروط يتم وفقها إعادة جدولة ديون الدول ، ولا يوجد قواعد ثابتة تحكم هذه الشروط، فقد ترك الأمر للدائنين الذين قرروا في كل حالة تمديد فترة السداد لمدد زمنية متفاوتة (من 9 إلى 15 سنة) مع منح فترة سماح أو لا حسب كل حالة.

ـ جدولة هيوستن (1990): وتقضي بإعادة جدولة الديون على مدة تصل إلى 15 سنة أو أكثر، مع الاستفادة من فترة سماح لمدة سنتين أو أكثر، واحتساب الفائدة وفقا للأسعار السائدة في السوق على ألا تزيد على الأسعار الأصلية للديون. واشترط في تطبيق هذه الجدولة ألا يزيد الدخل الفردي في الدولة المدينة على 2995 دولارا، وأن يكون حجم المديونية مرتفعا.

ـ جدولة نابولي (1994): وتقضي بإلغاء جزء من الديون الموجودة في ذمة البلدان الفقيرة (67% كحد أقصى)، وإعادة جدولة الجزء المتبقي على مدة 23 سنة مع منح فترة سماح لمدة ست سنوات، بالإضافة إلى تعديل أسعار الفائدة وفقا لأسعار السوق على ألا تزيد على الأسعار الأصلية للديون التي تعاد جدولتها.

ـ جدولة  كولونيا (1999) : نصت على إلغاء 90% من الديون الموجودة في ذمة البلدان الأكثر فقرا في العالم، وإعادة جدولة الجزء المتبقي حسب بنود نابولي.

طبعاً تلاحظ ان كل افكار الجدولة السابقة خاصة بالدول ، اما ديون الاشخاص فعادة تقوم البنوك باتباع الطريقة التقليدية على ان لا يزيد مدة السداد عن 10 سنوات في اقصي حد لها بشرط ان يكون عمر المدين عند انتهاء ال10 سنوات اقل من 50 او 60 سنه ، مع اتخاذ ضمنات كافية.

ما هى الوسائل لأقناع المستثمرين بتمويل فكرة مشورع جديد؟

 كي يقتنع اي احد بمشروعك سواء كان فكرته جديدة ام لا هو ان يكون هناك دراسة لجدوى المشروع تثبت بما لا شك فيه ان المشروع مربح وان قيمة رأس المال التي ستدفع في المشروع سوف تعود مرة اخري الي الممول في وقت لا يتعدي السنتين.

طبعا ما اكثر الاوراق التي تكتب عليها دواسات الجدوى ، و اغلبها يميل الي اتباع الهوي و الشعور الزائف بنجاح المشروع ، لذا في عالم الواقع و خاصة في المشروعات غير العملاقة دراسة الجدوى ليست هي الشي المقنع للمستثمر ، بل ان الشي المقنع له هو ان يري ان الامر مربح بعين رأسه 

و لا يكون ذلك الا من خلال ان يكون المشروع قائم بالفعل او جزء منه ( ليس مجرد كلام علي ورق ) و هذا الجزء المقام من المشروع يحقق ربح فعلاً ، و نحن نريد ان يكبر المشروع بالتالي نحتاج الي تمويل اكبر و بالتالي سيزيد العائد 
هنا سيسأل الممول 4 أسئلة:

ما هو حجم التمويل المطلوب لزيادة رأس مال المشروع ؟ 
في اي شي سوف ينفق الاموال التي سأمول بها المشروع ؟ 
ما هو العائد علي تلك الاموال الجديدة التي ستدخل المشروع و متي يصرف العائد ؟ 
ما هو الضمان علي عدم ضياع أموالي في هذا المشروع ؟ 

لابد ان تكون مستعد بالاجابة السليمة عن هذه الاسئلة الأربعة:

السؤال الاول : ستذكر إجابته علي انه مبلغ محدد ، لكن مهم جداً ان يكون المبلغ في قدرة الممول الذي تتفاوض معه ، و قد تقسم المبلغ المطلوب علي عدد من الممولين و يصرف لكل منهم نسبته من العائد بحسب مشاركته في نسبة التمويل 

السؤال الثاني : كي تجيب عليه يجب ان لا يكون مصروفك من مبلغ التمويل يضيع في التكاليف التشغيلية او المديونات القديمة 
بمعني لا يجب ان تقول سوف نصرف نسبة كذا ( و تكون النسبة كبير ) في مرتبات العاملين او في فواتير كهرباء او تشغيل قديمة او ايجارات 
هذا سيخيف الممول ... لانه سيتولد عنه انطباع انك متعثر 
لكن ليكن الهدف من التمويل هو شراء أصول ثابته ( كماكينات او سيارات ... او ... ) او أصول متغيرة البضاعة و الخامات 

السؤال الثالث : عندما تجيب عن كلمة العائد فانت يجب ان ترتب أمرين مهمين 
الاول لا تبالغ في العائد بل يجب ان يكون قيمة العائد المتوقعة مدروسة دراسة صحيحة و تأخذ معدل من حد ادني الي حد اقصي ( لا يوجد عوائد هلي مشروع ١٠٠٪‏ مثلاً ) 
الثاني ان الممول يريد ان يعرف من هذا السؤال متي سيعود له رأس ماله الذي دفعه و يكون بعد هذا الزمن يتلقي أرباح فقط .

السؤال الرابع : لن يمولك احد و يعطيك مال الا اذا ضمن انه في اسوء الاحول راس ماله لن يخسر او اذا خسر لن تزيد الخسارة عن ١٠ او ٢٠ ٪‏ 
هنا يجب ان تعطي الممول ضمانات مثل 
١- ان امواله ستكون قيمة أصول ثابته و تقدم له تنازل عن هذه الأصول في حالة خسارة المشروع 
٢- ان امواله ستكون مضمونة بموجب شيك بنكي مؤجل الدفع بعد سنتين مثلاً ( هي الفترة التي يعود فيها مبلغ التمويل للممول ) و عندما يحصل علي مبالغة يسلمك الشيك 
و هناك أفكار كثيرة يمكن تداولها